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職場初哥 理財規劃初體驗 儲彈藥為退休準備

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Kenny 希望盡早作理財規劃,待退休時追尋第二人生
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健康的財富組合
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Kenny 的財務狀況

年輕人憧憬退休生活,期望善用壯年歲月為事業打拼,儲足彈藥,待退休時追尋第二人生。然而生活負擔隨著年紀而增加,還要兼顧父母的生活開支,想實踐這個理想絕不容易。作為職場初哥,及早掌握基本理財概念,逐步建構出理想的退休計劃,積少成多,將來才可與家人一起享受美滿的生活。

職場初哥Kenny,眼見父母早年沒有為退休生活好好規劃,以致臨近退休時仍要為將來生活擔憂,因此想及早籌劃自己的退休生活。然而,投資經驗較淺的Kenny,在道聽塗說下買了一些股票作退休投資,可惜持有近兩年,投資回報也不太理想,因而向Alvin求助。

分散投資 可減投資風險
股票升跌又豈能預測得到呢?雖然Alvin無法估計Kenny持有的股票之走勢,不過他認為Kenny可按人生的短、中、長期目標和需要來選擇適當的投資產品。要知道一個健康的財富組合應包括不同類型的資產,大致可分成三部分。第一部分是應急錢及保險保障,應急錢的預算約為3至6個月的日常開支。雖然Kenny的公司提供了醫療及小額人壽保障,不過由於他預算父母退休後每月需給予他們5,000元作為生活費,萬一他遇上意外,父母的生活可能會出現問題,所以Alvin 提醒Kenny要檢視人壽保障是否足夠。第二部分是Kenny為未來5至10年的目標所作的投資,目的主要是製造穩定收益,可考慮選擇一些回報穩定和風險相對較低的資產,如具投資級別的債券或債券基金,或儲蓄保險。

投資要點
Alvin為投資新手Kenny提供兩個投資要點。「第一,明白分散投資是其中一種減低投資風險的方法,可考慮把資產分散投資在不同類別的投資產品(如股票及債券)或地區(如環球市場)。第二,不要輕易受外來因素影響投資決定,應先清楚了解自己的投資目標、投資期和承受風險能力才挑選合適的投資產品。」

盡早部署 發揮複息效應
第三部分是長線投資,如退休投資。由於Kenny只工作了數年,還未開始作其他退休儲蓄,所以強積金佔了他退休投資的大部分。他現時26歲,假設在65歲退休,以香港男性平均預期壽命約81歲來計算,他有39年時間作退休儲備,以應付他退休後約16年的生活。Alvin鼓勵Kenny若希望退休生活得到一定保障,就必須盡早開始部署。「年青就是本錢!以你現時的收入計算,每月強積金供款為1,800元,加上現時已累積的強積金,經過39年的投資滾存,假設每年淨回報率4%,在複息效應下,你65歲退休時可以累積420萬元!」

由於Kenny還年輕,有足夠時間抵禦市場短期的升跌,Alvin表示他可考慮選擇較進取但風險較高的強積金基金,如股票基金或混合資產基金,希望爭取較佳回報。此外,Kenny距離退休尚有約40年,期間會經歷轉工、置業、組織家庭等人生階段,故此,Kenny應該定期檢討他的財富組合內應急錢及中、長線投資的比例,以配合不同人生階段的需要。

定期檢討
同時,Kenny亦要定期檢討他的退休投資組合,當年紀漸長時,可以因應年齡逐步減持風險較高的資產(如股票),並相應增持風險較低的資產(如債券),以減低投資風險,保障長線回報。

預設投資策略
預設投資策略(簡稱「預設投資」)於2017年4月1日推出。「預設投資」是一個現成的投資方案,並具備三大特點:(一)隨成員接近退休年齡自動降低投資風險;(二)收費設上限;及(三)分散投資環球市場。在「預設投資」推出後,若你沒有就強積金帳戶向受託人給予投資指示,你的強積金便會按「預設投資」進行投資。你亦可主動將你的強積金按「預設投資」進行投資,或投資於「預設投資」下的兩個基金。

林昶恆(Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

資料由積金局提供
熱線 : 2918 0102
網址 : www.mpfa.org.hk

 

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